Kan ik een huis kopen zonder spaargeld?
01 oktober 2024
Het is sinds 2018 niet meer mogelijk om de kosten koper mee te financieren bij de aankoop van een huis. Dit betekent dat de kosten koper betaald moet worden van uw eigen geld. Maar daarnaast zijn er ook nog andere kosten waar rekening mee gehouden moet worden bij de aanschaf van een woning. Wij hebben de verschillende kosten voor u op een rijtje gezet.
Overdrachtsbelasting
Het is dus niet langer mogelijk om de kosten koper voor de aanschaf voor een woning mee te financieren. U kunt tot maximaal 100% van de woningwaarde lenen. Daarbij heeft u eigen geld nodig om de kosten koper te betalen. Voor huizenkopers jonger dan 35 jaar is het sinds 2021 mogelijk om eenmalig geen overdrachtsbelasting te betalen. Uiteraard zitten daar wel enkele regels aan vast. Zo mag u maar 1 keer gebruik maken van deze regeling en de woning mag niet duurder zijn dan € 510.000,-. Wanneer het huis duurder is, dan betaalt u nog steeds 2% overdrachtsbelasting over het gehele bedrag.
Kosten NHG
Wanneer u een woning koopt, kunt u kiezen voor Nationale Hypotheek Garantie. Deze garantie geeft u een rentekorting en fungeert als een vangnet bij onvoorziene omstandigheden. De NHG kan alleen ingezet worden bij een woning met een koopsom van maximaal € 450.000,- (per 1 januari 2025). U betaalt vanaf 1 januari 2025 0.4% van de totale lening voor de Nationale Hypotheek Garantie.
Notariskosten
Bij de aankoop van een huis mogen de kopers bepalen bij welke notaris het huis wordt overgeschreven. Daarbij loont het de moeite om te kijken welke notaris het goedkoopste is. Notariskosten voor deze leveringsakte kunnen uiteenlopen van € 750,- tot € 1700,-. Daarnaast zijn er kosten voor de hypotheekakte. Hierin staat omschreven dat u een woning als onderpand geeft in ruil voor een geldlening. Hierbij moet u denken aan een prijs tussen de € 500,- en € 1200,-. De totale notariskosten kunnen dus fluctueren tussen de € 1500,- en € 3000,-.
Bankgarantie
Wilt u zekerheid met betrekking tot de aankoop van een woning? Dan kan bankgarantie uitkomst bieden. Kiest u voor bankgarantie dan staat de bank garant voor de waarborgsom die u verschuldigd bent wanneer de aankoop van de woning door onvoorziene omstandigheden niet door kan gaan. Uiteraard brengt dit kosten met zich mee. Voor bankgarantie betaalt u doorgaans 1% van de waarborgsom.
Taxatie en bouwkundig rapport
Bij het aanvragen van een hypotheek heeft de hypotheekverstrekker een taxatierapport van de woning nodig. Dit taxatierapport kost tussen de € 650,- en € 900,-. Het kan zijn dat de verkopende partij een taxatierapport heeft laten opstellen, maar dat is niet altijd voldoende voor de hypotheekverstrekker. Voor een oudere woning is een bouwkundig rapport ook belangrijk. Hierin wordt de bouwtechnische staat van de woning opgenomen. Zo weet u wat u kunt verwachten. Een bouwkundig rapport is niet verplicht en kost doorgaans zo’n € 400,-.
Hypotheekadvies
Weten welk huis bij u past is eigenlijk alleen mogelijk als u weet hoeveel u kunt lenen. Dan kunt u kijken naar een woning binnen uw budget. Hypotheekadvies is niet gratis. Veel adviseurs hanteren voor starters wel vaak een lager tarief. Maar net als bij de notaris is het een goed idee om te kijken wat de kosten precies zijn. Zo kunt u zelf bepalen wat voor u een passend bedrag is.
Naast de kosten is het belangrijk om te kijken wat een hypotheekadviseur voor u kan betekenen. Zo blijkt uit onderzoek dat een onafhankelijk adviseur voor hypotheekadvies wel wat duurder is dan een bank. Maar een onafhankelijk adviseur kan doorgaans wel een lagere hypotheekrente aanbieden doordat hij bij meerdere aanbieders kijkt naar het juiste aanbod.
Makelaarskosten
Makelaars treden doorgaans op om woningen te verkopen, maar u kunt er ook voor kiezen om een aankoopmakelaar in de arm te nemen. Een aankoopmakelaar helpt u niet alleen bij het zoeken naar een woning en het bezichtigen ervan. Hij helpt ook bij zaken zoals het onderhandelen over de prijs, de onderzoekplicht, het plannen van een bouwkundige keuring, het bepalen van de woningwaarde en het bij elkaar zoeken van alle documenten voor de sleuteloverdracht. Een aankoopmakelaar is vaak prijzig en dit bedrag is niet belasting aftrekbaar. Denk goed na of het echt nodig is om een aankoopmakelaar in de arm te nemen of dat u dit zelf kunt. Het is geen verplichting.
Belasting aftrekbaar
Zoals hierboven al genoemd zijn de kosten van een aankoopmakelaar niet belasting aftrekbaar. Er zijn echter wel andere kosten die u kunt aftrekken van de belasting, te weten:
- Advies- en bemiddelingskosten voor de hypotheek
- Notariskosten voor de hypotheekakte
- Kosten voor het taxatierapport
- Kosten voor NHG
Onvoldoende spaargeld?
Heeft u al berekend hoeveel geld u zelf nodig heeft voor de kosten van de aankoop van de woning, en heeft u onvoldoende spaargeld? Dan kan een schenking uitkomst bieden. Als uw ouders de mogelijkheid hebben om een schenking te doen, dan is dat natuurlijk fantastisch. Voor de aankoop van een huis is het mogelijk om eenmalig een schenking te ontvangen van € 31.813,- (2024). De voorwaarde is wel dat u jonger moet zijn dan 40 jaar. Daarnaast mogen uw ouders u jaarlijks een schenking doen van € 6.633,- (2024). Deze bedragen worden jaarlijks opnieuw geïndexeerd.
Wilt u graag meer weten over het afsluiten van een hypotheek en wat de mogelijkheden zijn? Maak een afspraak bij een van de adviseurs van MZA. Wij helpen u graag.
